Baufinanzierung mit hohem Risiko

Aufgrund sinkender Überschussbeteiligungen drohen bei Finanzierungen mit Kapital-Lebensversicherungen vielfach teurere Nachfinanzierungen

Auf den ersten Blick bieten Versicherungsgesellschaften Baugeld zu besonders günstigen Konditionen an, kombiniert mit einer Risikovorsorge für die Angehörigen. Doch die Finanzierung mit einer Kapital-Lebensversicherung hat viele Tücken.

Immobilienkäufer, die ihre Finanzierung auf einer Kapital-Lebensversicherung aufgebaut haben, können vor ernsthaften Schwierigkeiten stehen.

Das Besondere an einem Lebensversicherungskredit: Das Hypothekendarlehen ist grundsätzlich tilgungsfrei.
Der Kunde zahlt nur Zinsen, die Schuld verringert sich während der Laufzeit nicht. Anstatt zu tilgen, wird die Kapital-Lebensversicherung angespart.
Aus der Ablaufleistung der Versicherung soll der Kredit dann bei Vertragsende auf einen Schlag zurückgezahlt werden.

Wegen der Finanzierungsschwäche vieler Versicherer ist dieses Finanzierungsmodell riskant geworden. Die wichtigen Überschüsse fallen von Jahr zu Jahr dünner aus. Die bei Vertragsabschluß versprochenen aber nicht mehr zu realisierenden Renditen haben immer öfter eine Nachfinanzierung zur Folge.

Ab 2004 wurde angesichts der rückläufigen Renditen auch noch der Garantiezins von 3,25 % auf nunmehr 2,75 gesenkt. Das trifft sämtliche Neukunden für Kapital-Lebensversicherungen. Selbst der Steuervorteil einer Kapitallebensversicherung soll ab 2005 für Neuverträge entfallen.

Wer mit Hilfe einer "Fondsgebundenen Kapital-Lebensversicherung" den Hauskauf finanzierte, kann besonders böse Überraschungen erleben. Denn die Baisse beim Dax hat seit 2000 so manches angesparte Kapital schmerzlich reduziert. Es droht, dass die Rechnung nicht mehr aufgehen wird.

Um eine mögliche Finanzierungslücke zu schließen, bieten viele Versicherungen, aber auch immer mehr Banken ihren Kunden nach Ablauf der Zinsbindung entweder eine Erhöhung der Versicherungssumme, eine zusätzliche Tilgung, eine Erhöhung der monatlichen Rate oder sogar eine Verlängerung des Kredites an.

Verbraucherschützer raten dringend, selbst aktiv zu werden und sich von den Versicherungsgesellschaften die voraussichtlichen Ablaufleistungen, basierend auf den heutigen Überschüssen, ausrechnen zu lassen. Diese sollten mit den versprochenen Ablaufleistungen bei Vertragsabschluß verglichen werden. Auf keinen Fall sollten die Betroffenen ungeprüft Angebote seitens der Bank oder Versicherung sofort akzeptieren.

Da die Lebensversicherungskredite während der Laufzeit nicht getilgt werden, kann dies nach Ansteigen des Zinssatzes nach Auslaufen der Zinsbindung zu erheblichen monatlichen Mehrbelastungen führen.

Wer dagegen einen Baukredit mit regelmäßiger Tilgung aufnimmt, hat am Ende der Zinsbindung bereits einen Teil des Kredites zurückgezahlt.

Wer die Immobilie selbst nutzen will, für den ist die Finanzierung über Kapital-Lebensversicherung in der Regel nicht geeignet. Bei vermieteten Objekten dagegen können die Zinsen in voller Höhe steuerlich abgesetzt werden.